Estudios

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Año

2013

Fecha

SEPTIEMBRE-OCTUBRE

Número

739

Páginas

3125 - 3150

Sección

ESTUDIOS LEGISLATIVOS

Título

REFLEXIONES SOBRE LA LEY 1/2013, DE PROTECCIÓN A LOS DEUDORES HIPOTECARIOS.

Autor

JUAN GÓMEZ, MATEO C.

Resumen

La Ley 1/2013, de 14 de mayo, adolece de algunas incorrecciones técnicas, contiene medidas algo peculiares y genera no pocas dudas, haciendo previsible que se sucedan en un futuro próximo nuevas reformas.
Se estructura en cuatro capítulos, relativos a: (i) la suspensión de los lanzamientos hipotecarios; (ii) mejoras en la regulación del mercado hipotecario; (iii) reformas al procedimiento de ejecución hipotecaria; (iv) modificaciones introducidas al Real Decreto-ley 6/2012.
El primero de los capítulos guarda escaso sentido y vacía de contenido el Real Decreto-ley 27/2012 del que no es sino un reflejo prácticamente idéntico.
El segundo capítulo cuenta entre sus principales modificaciones con la obligación de señalar en el título ejecutivo si es una vivienda habitual; la imposición de un límite máximo de intereses moratorios; la actualización del sistema de venta extrajudicial; una mayor rigidez a la regulación de las sociedades de tasación; así como un peculiar mecanismo de protección frente a cláusulas limitativas de tipos de interés.
Por su parte, las reformas de la ejecución hipotecaria se centran especialmente en cuestiones polémicas en los últimos tiempos, como es el control de las cláusulas abusivas; el endurecimiento de los tipos mínimos de subasta o la ejecución dineraria por el crédito sobrante tras la ejecución del bien hipotecado.
Por último, el capítulo cuarto, con acierto, amplia los estrechos límites del umbral de exclusión en el Real Decreto-ley 6/2012, a la par que introduce nuevas medidas de protección, tales como reconocer un derecho de exclusión a aquellos fiadores que hubieran renunciado expresamente al mismo en el título ejecutivo.

Abstract

Act 1/2013 of 14 May contains a number of technical missteps, features some rather peculiar measures and arouses no few misgivings. Accordingly, fresh reforms may be expected to follow in the near future. The act is separated into four chapters on (i) the suspension of evictions (ii) improvements in the way the mortgage market is regulated (iii) reforms of the mortgage procedure and (iv) amendments to Royal Decree-Law 6/2012.
The first chapter is nearly pointless.
It practically parrots Royal Decree-Law 27/2012, which as a result has become deadwood.
The second chapter introduces some major changes: foreclosure orders must state whether the property at issue is someone's regular home; a ceiling is set on interest on late payment; the system for extra-judicial property sales is updated; appraisal company regulations are tightened up; and a peculiar mechanism is instituted to provide protection against clauses limiting interest rates.
The foreclosure reforms focus especially on issues that have become sensitive of late. The reforms include curbs on abusive clauses, stricter upset prices for auctions, and proceedings to exact further monetary repayment of loans after foreclosure on the mortgaged property.
The fourth and last chapter wisely expands the narrow bounds set on the exclusion threshold in Royal Decree-Law 6/2012. It also introduces new measures of protection, such as recognition of the right of exclusion for any sureties who expressly waived that right in the foreclosure order.

Palabras clave

MERCADO HIPOTECARIO. EJECUCIÓN HIPOTECARIA

Key words

MORTGAGE MARKET. FORECLOSURE

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