Estudios
Año
2012
Fecha
29-02-2012
Número
729
Páginas
197 - 221
Sección
DICTÁMENES Y NOTAS
Título
MEDIDAS PARA FACILITAR A LOS CIUDADANOS EL ACCESO A UNA VIVIENDA DIGNA (COMISIÓN DE VIVIENDA, MADRID, 29 DE OCTUBRE DE 2008). INTERVENCIONES EN EL CONGRESO DE LOS DIPUTADOS, COMISIÓN DE VIVIENDA Y COMISIÓN PARA LA REFORMA DEL SISTEMA HIPOTECARIO.
Autor
MÉNDEZ GONZÁLEZ, FERNANDO P.
Resumen
El primer artículo contiene la intervención del autor ante la Comisión de Vivienda del Congreso de los Diputados, la cual tuvo lugar el 29 de octubre de 2008. La intervención versa sobre «Medidas para facilitar a los ciudadanos el acceso a una vivienda digna». En ella se analiza el agotamiento del modelo de política de vivienda de los últimos cincuenta años, el papel del Registro de la Propiedad en los mercados hipotecario e inmobiliario, y, por último, se realizan diversas propuestas para facilitar el acceso de los ciudadanos a una vivienda digna mediante la potenciación de fórmulas distintas a la propiedad, tales como el arrendamiento o la propiedad superficiaria, entre otras, así como mediante la adopción de medidas en relación al sobreendeudamiento o dirigidas a la recuperación de cantidades entregadas a cuenta por parte de los compradores de vivienda, en caso de incumplimiento por parte del promotor. El segundo artículo contiene la intervención del autor ante la Subcomisión de análisis y posible reforma del sistema hipotecario español del Congreso de los Diputados, la cual tuvo lugar el día 20 de julio de 2011. Lleva por título «La limitación imperativa de responsabilidad por las deudas hipotecarias a la finca hipotecada: una idea seductora pero desaconsejable». En ella, el autor se muestra contrario a la reforma de nuestro sistema hipotecario con la finalidad de admitir la denominada dación en pago como un derecho del deudor destinado a extinguir la deuda hipotecaria mediante la entrega de la finca hipotecada al acreedor. Argumenta que la regla general en los países desarrollados es la responsabilidad patrimonial universal, salvo en once estados de Estados Unidos, que tal reforma encarecería el crédito y lo haría inaccesible a las rentas más bajas, y, si se aplicará a los contratos en vigor, pondría en riesgo el sistema financiero, pues dificultaría su financiación, ya suficientemente difícil en las actuales circunstancias, trasladando los costes, en última instancia a los contribuyentes. En su lugar propone otras medidas, tales como la reforma procesal que permita dar a los intereses de demora el tratamiento de cláusulas penales dentro del procedimiento de ejecución de bienes hipotecados —incluido el procedimiento de ejecución especial—, la asimilación del tratamiento fiscal de las daciones en pago al de las ejecuciones hipotecarias, la reforma del artículo 12 de la Ley Hipotecaria en la línea señalada por la sentencia del Tribunal Supremo, de 16 de diciembre de 2009, y de la Audiencia Provincial de Tarragona, de 1 de abril de 2011, derogando la redacción dada por la Ley 41/2007, la optimización de la anticresis como derecho real de garantía, el establecimiento de un valor de tasación único, en el momento de concesión del préstamo hipotecario, a cargo de una entidad de tasación independiente, la prohibición de que los bancos y demás entidades de crédito debidamente autorizadas puedan conceder préstamos o créditos con tipo real de interés negativo, y la regulación de las situaciones de sobreendeudamiento siguiendo las directrices europeas al respecto.
Abstract
The first article contains the speech the author delivered to the Spanish Congress of Deputies’ Housing Committee on 29 October 2008. The speech addresses the topic «Measures to facilitate citizens’ access to decent housing». It takes a careful look at how the housing policy model of the last fifty years has outlived its usefulness and what role the property registration system plays in the mortgage market and the property market. Lastly, it makes a number of proposals that could facilitate citizens’ access to decent housing by encouraging alternatives to ownership— such as leasing and ownership of fixtures on an estate without ownership of the underlying estate—and by taking measures in connection with over-indebtedness and measures aimed at helping home buyers recover sums delivered on account in the event of breach of contract by the developer. The second article contains the speech the author delivered to the Congress of Deputies’ Subcommittee for the Analysis and Potential Reform of the Spanish Mortgage System on 20 July 2011. Its title was «The Imperative Limitation of Mortgage Debt Liability to the Mortgaged Property: A Seductive But Unadvisable Idea». In the speech, the author takes a stand against reforming the Spanish mortgage system to enable what is termed «dación en pago» (surrender in lieu of payment) to be accepted as the borrower’s right. Surrender in lieu of payment would enable the borrower to surrender the mortgaged property to the lender in full settlement of the mortgage debt. The author argues that the general rule in developed countries is unlimited personal liability, save in eleven states of the United States; that such a reform would make credit more expensive in general and would make it inaccessible for lower-income borrowers; and that, if surrender in lieu of payment were applied to contracts already in force, it would endanger the financial system, because it would hamper financing (already difficult to find under the current circumstances), transferring the ultimate costs to the taxpayer. Instead, the author proposes other measures, such as a procedural reform to enable interest on late payment to be treated as penalty clauses within the foreclosure procedure (including the special foreclosure procedure); the same treatment in tax-related affairs for surrenders in lieu of payment as for mortgage foreclosures; reform of article 12 of the Mortgage Act along the lines stated in the Supreme Court’s ruling of 16 December 2009 and the Tarragona Provincial Appellate Court’s ruling of 1 April 2011, repealing the wording under Act 41/2007; optimization of the antichresis as a security right over real property; establishment of a single appraisal value at the time when the mortgage is granted, this value to be found by an independent appraisal authority; prohibition against banks and other duly authorized financial institutions’ giving loans or credits at negative real interest rates; and regulation of over-indebtedness situations, following European guidelines on the matter.
Palabras clave
ACCESO A UNA VIVIENDA DIGNA. POSIBLE REFORMA DEL SISTEMA HIPOTECARIO ESPAÑOL.
Key words
ACCESS TO DECENT HOUSING. POSSIBLE REFORM OF THE SPANISH MORTGAGE SYSTEM.
Sumario