Estudios

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Año

2011

Fecha

SEPTIEMBRE-OCTUBRE

Número

727

Páginas

2665 - 2737

Sección

DICTÁMENES Y NOTAS

Título

MALAS PRÁCTICAS BANCARIAS EN LA ACTIVIDAD HIPOTECARIA.

Autor

NASARRE AZNAR, SERGIO

Resumen

La problemática de acceso a la vivienda que se ha recrudecido desde el comienzo de la crisis en 2007 está estrechamente vinculada a su financiación mediante préstamos hipotecarios, al tiempo que a su doble condición -mal resuelta- de activo económico y de sede de derechos fundamentales. El deficiente funcionamiento de nuestro mercado de vivienda en alquiler ha llevado a muchas familias al sobreendeudamiento, que ha sido animado por un fácil acceso al préstamo. Algunas de las prácticas bancarias aquí estudiadas han contribuido a tal proliferación del préstamo hipotecario, como que la entidad de crédito pueda comercializar en mejores condiciones préstamos a interés variable gracias a que parte de su riesgo de tipo de interés lo asume el propio consumidor o minorista (cláusulas suelo o swaps, que se analizan desde un punto de vista jurisprudencial y de las MiFID) o al hecho de que se haya permitido refinanciar a nuestras entidades de manera masiva mediante las atípicas «cédulas estructuradas». A lo largo del trabajo se analiza el rol del notario en relación al control de la legalidad, el fenómeno de resoluciones judiciales que admiten la ejecución del préstamo hipotecario solo sobre la finca o que extinguen los créditos tras un concurso fallido como medidas para paliar las negativas consecuencias para los deudores hipotecarios, las «prácticas de atar», la falta de un marco jurídico adecuado para la responsabilidad civil de las agencias de calificación, la necesidad de la generalización de la subasta y, por último, la necesidad de una mayor transparencia en la garantía de los valores hipotecarios.

Abstract

The issue of access to housing that has intensified since the beginning of the crisis in 2007 is closely linked to its financing through mortgage loans, while to its poorly resolved dual condition as an asset and as a fundamental right. The poor performance of our rental housing market has pushed many families into indebtedness, which has been encouraged by easy access to the loan. Some banking practices studied here have contributed to this proliferation of the mortgage loan, such as, that the credit institution is in a better position to sell floating rate loans as a part of its interest rate risk is borne by the consumer or non-professional client himself (through ground clauses or swaps, which are analysed from a jurisprudential point of view and through MiFID regulations) or the fact that our banks have been allowed to refinance themselves massively by the atypical «structured covered bonds». Throughout the paper it is analysed the role of the notary in relation to control of legality, the phenomenon of judicial decisions that support the enforcement of the mortgage loan only on the land or those that extinguish the debts after a failed insolvency proceeding in order to mitigate the negative consequences to the mortgagor, the «binding practices,» the lack of an adequate legal framework for rating agencies' liability for torts, the need for generalization of the auction and, finally, the need of greater transparency for the security of the mortgage securities.

Palabras clave

MERCADO HIPOTECARIO. HIPOTECA INVERSA. DACIÓN EN PAGO

Key words

MORTGAGE MARKET. REVERSE MORTGAGE. DATION EN PAIEMENT (SURRENDER IN LIEU OF PAYMENT)

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