Estudios
Año
2009
Fecha
ENERO-FEBRERO
Número
711
Páginas
353 - 368
Sección
DICTÁMENES Y NOTAS
Título
HIPOTECAS ESPECIALES.
Autor
QUESADA PÁEZ, ABIGAIL
Resumen
La Ley 41/2007, de 7 de diciembre, que modifica la Ley 2 de 1981 de 25 de marzo, de Regulación del Mercado Hipotecario, presenta una serie de medidas que tienen como finalidad modernizar el mercado hipotecario y así dotarlo de una mayor flexibilidad a través de la ampliación de la oferta de productos crediticios, con nuevas figuras como la hipoteca inversa, la hipoteca global e incluso la oculta hipoteca recargable.
Comenzando por esta última, vemos que la recarga de hipoteca es una reserva de rango permanente que le permite al deudor hipotecario reutilizar la preferencia de rango de una hipoteca preexistente, no cancelada registralmente y que tiene como límite la parte del mismo ya satisfecha y hasta el límite inicialmente constituido. Y permite ampliar el capital de préstamos hipotecarios concedidos por entidades financieras, sin alterar el rango hipotecario y sin el consentimiento de los titulares registrales posteriores.
Por hipoteca flotante o global se entiende aquélla por la que se pacta una inclusión en la cobertura en garantía de un número ilimitado de obligaciones que no vienen determinadas cuando se constituye la hipoteca, pero que son determinables conforme a ciertos criterios de integración pactados por las partes; en realidad, debería llamarse más propiamente hipoteca única en garantía de diversas obligaciones presentes y futuras.
La hipoteca inversa, regulada en esta Ley, se define como un crédito o préstamo hipotecario del que el propietario de la vivienda realiza disposiciones normalmente periódicas, aunque la disposición pueda ser de una sola vez hasta un importe máximo determinado por un porcentaje del valor de tasación en el momento de la constitución. La hipoteca inversa es un préstamo o crédito garantizado mediante hipoteca sobre un bien inmueble que constituya la vivienda habitual del solicitante y siempre que cumplan una serie de requisitos. La recuperación por parte de la entidad de crédito dispuesto más los intereses se produce normalmente de una vez cuando fallece el propietario mediante la cancelación de la deuda por sus herederos o la ejecución de la garantía hipotecaria por parte de la entidad de crédito.
Abstract
Act 41/2007 of 7 December amending Act 2 of 25 March 1981 regulating the mortgage market presents a series of measures whose goal is to bring the mortgage market up to date. In doing so, Act 41/2007 aims to make the market more flexible by expanding the range of credit products on offer with the addition of new items, such as the reverse mortgage, the «global» mortgage and even the concealed rechargeable mortgage.
Beginning with the latter, a mortgage recharging facility is a permanent reservation of rank that permits the borrower to reuse the ranked preference of a preexisting mortgage whose registry entry has not been cancelled; its limit is the portion that has already been paid, up to the initial limit of the mortgage. And it enables financial institutions to increase the capital of mortgage loans they have already granted without changing the rank of registration and without the consent of later holders of registered mortgages.
What Spanish legislation calls a «floating» or «global» mortgage is a mortgage arranging for the secured coverage to include an unlimited number of obligations that are not determined when the mortgage is created but can be determined under certain eligibility criteria accorded by the parties. Actually, it would be more appropriate to call it a single mortgage securing various present and future obligations.
A reverse mortgage, as regulated in the act, is defined as a mortgage credit or loan where a homeowner draws sums of money, usually on a regular basis, although he or she may draw a single sum for which there is a ceiling (set as a percentage of the home's appraisal value at the time the mortgage is made). The reverse mortgage is a loan or credit secured by a mortgage on a piece of real estate that is the applicant's home and constrained by a series of requirements.
The financial institution usually recovers its loan plus interest when the homeowner dies; either the heirs repay the debt, or the bank forecloses on the home.
Palabras clave
HIPOTECA.
Key words
MORTGAGE.
Sumario