Estudios
Año
2015
Fecha
MARZO-ABRIL
Número
748
Páginas
605 - 644
Sección
ESTUDIOS
Título
EL CONTENIDO FINANCIERO DEL PRÉSTAMO Y LA PROTECCIÓN DEL DEUDOR HIPOTECARIO: ALGUNAS CUESTIONES ACTUALES.
Title
THE FINANCIAL CONTENT OF THE LOAN AND THE MORTGAGOR PROTECTION: SOME CURRENT ISSUES
Autor
ESPEJO LERDO DE TEJADA, MANUEL
Resumen
En el trabajo se intenta dar cuenta del contexto doctrinal y jurisprudencial y de las principales modificaciones del régimen del contrato de préstamo destinado a la adquisición de la vivienda habitual introducidos por la ley 1/2013. Además se examina el régimen de los intereses moratorios de carácter convencional, cuya cuantía resulta limitada por la ley. Asimismo se atiende a la exposición de algunas de las modificaciones de la ley de Enjuiciamiento Civil que influyen indirectamente en las condiciones financieras del contrato de préstamo: los criterios acerca de la imputación a los diferentes conceptos de la deuda de las cantidades obtenidas en la ejecución, el vencimiento anticipado de la deuda hipotecaria por incumplimiento y la limitación de la cuantía de las costas de la ejecución cuando recae sobre la vivienda habitual. Está ausente de la ley una revisión más profunda de la figura del préstamo de dinero a la luz de problemas tratados por nuestra jurisprudencia y doctrina científica. algunas de estas cuestiones son: la posible introducción de tasas máximas de interés que debieran considerarse necesariamente usurarias, con lo que se podría acabar con la intolerable diversidad jurisprudencial en su apreciación; el trato que pueda darse a los intereses moratorios, a efectos de su control como usurarios; la subsistencia o no de la garantía del préstamo, hipotecaria o personal, una vez que ha sido declarado usurario; o el momento en que es exigible al prestatario la restitución del principal como consecuencia de la declaración de nulidad del préstamo usurario.
Abstract
This paper reports on the context of legal thought and case-law and the main amendments Act 1/2013 makes to the rules governing home loan agreements. It also examines the rules on conventional default interest, whose amount is limited by the act. Moreover, it looks at some of the amendments to the Civil Procedure Act that indirectly influence the financial terms of loan agreements, such as the criteria for allocating sums obtained through foreclosure to the different component items of the debt, early maturity of the mortgage debt due to breach of contract and restrictions on the amount of foreclosure costs in the case of homeowner loans. The act should have more thoroughly revised the concept of monetary loans in the light of problems now being addressed by Spanish case-law and scientific doctrine. Some of these issues are: how interest ceilings might be introduced to identify rates that must necessarily be regarded as usurious (a step that might do away with the intolerable diversity of case-law on what a usurious rate is); how to treat default interest for purposes of controlling potential usurious rates; whether the collateral or personal guarantee securing a loan subsists once the loan has been declared usurious; and when a borrower whose loan has been declared usurious and therefore null may be required to return the principle.
Palabras clave
CONTENIDO FINANCIERO DEL PRÉSTAMO. INTERESES MORATORIOS. VENCIMIENTO ANTICIPADO. USURA
Key words
FINANCIAL TERMS OF LOANS. DEFAULT INTEREST. EARLY MATURITY. USURY
Sumario