Estudios

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Año

2019

Fecha

31-12-2019

Número

776

Páginas

3127 - 3154

Sección

ESTUDIOS JURISPRUDENCIALES: DERECHO CIVIL. CONCURSAL (2013-2021)

Título

Breve introducción a la nueva Ley 5/2019, de 15 de marzo, reguladora de los contratos de crédito inmobiliario

Title

Brief introduction to the new Law 5/2019, of March 15, regulating real estate credit agreements

Autor

JIMÉNEZ PARÍS, TERESA ASUNCIÓN

Resumen

La Ley 5/2019, de 15 de marzo, reguladora de los contratos de crédito inmobiliario y el Real Decreto 309/2019, de 26 de abril transponen al ordenamiento interno la Directiva 2014/17/UE del Parlamento Europeo y del Consejo de 4 de febrero de 2014, sobre los contratos de crédito celebrados con los consumidores para bienes inmuebles de uso residencial, entendiendo por tales bienes aquellos que constituyen el hogar doméstico o sea, la vivienda habitual de la familia. La Ley regula detalladamente la información precontractual que debe suministrar el prestamista para el caso de que pretenda celebrarse un contrato de crédito inmobiliario o préstamo sujeto al ámbito de aplicación de la Ley 5/2019, detallado en su artículo 1 y 2. El prestamista debe evaluar la solvencia del potencial prestatario, no basándose predominantemente en la expectativa del mayor valor que pueda alcanzar el inmueble dado en garantía. El cumplimiento del principio de transparencia material se asegura mediante el otorgamiento previo a la escritura de préstamo de un acta notarial acreditativa de que el consumidor ha tenido la oportunidad real de conocer la carga económica y jurídica del préstamo que suscribe. La Ley también regula de forma imperativa algunos extremos del contrato de préstamo inmobiliario con garantía hipotecaria sobre la vivienda habitual como es el caso de los intereses moratorios o el vencimiento anticipado. En cuanto al tipo de salida para la ejecución judicial directa, aunque nada se regula expresamente, hay que interpretar que la regla actualmente contenida en el artículo 682.2.1.º LEC (el tipo de salida no puede ser inferior al 75% del valor en que se tasó la finca) ha quedado tácitamente derogada de manera que el tipo de salida ya no podrá ser inferior al valor en que se haya tasado el inmueble dado en garantía.

Abstract

Law 5/2019, of March 15, regulating real estate credit agreements and Royal Decree 309/2019, of April 26 transpose Directive 2014/17 / EU of the European Parliament and of the Council of 4 of February 2014, on the credit agreements entered into with consumers for residential real estate, with such assets being those that constitute the domestic household, that is, the habitual residence of the family. The Law regulates in detail the pre-contractual information that the lender must provide in the event that a real estate loan or loan contract is intended to be celebrated subject to the scope of Law 5/2019, detailed in its artículo 1 and 2. The lender must evaluate the solvency of the potential borrower, not predominantly based on the expectation of the highest value that the real estate given as collateral can reach. Compliance with the principle of material transparency is ensured through the granting prior to the loan deed of a minutes granted equally before a notary accrediting that the consumer has had the real opportunity to know the economic and legal burden of the loan he signs. The Law also imperatively regulates some extremes of the real estate loan contract with mortgage guarantee on habitual housing, as is the case of default interest or early maturity. As for the type of exit for direct judicial execution, although nothing is expressly regulated, it must be interpreted that the rule currently contained in artículo 682.2.1.º LEC (the type of exit cannot be less than 75% of the value at which the property was appraised) has been tacitly repealed so that the type of exit can no longer be less than the value at which the property has been appraised given in guarantee.

Palabras clave

Bien inmueble residencial. Transparencia material. Intereses de demora. Vencimiento anticipado. Tipo de salida para la ejecución directa y la venta extrajudicial.

Key words

Residential real estate. Material transparency. Late payment interest. Early maturity. Type of exit for direct execution and extrajudicial sale.

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