Jurisprudencia del Tribunal de Justicia de la Unión Europea sobre cláusulas abusivas y protección del consumidor en el crédito hipotecario residencial: visión comparativa en la Unión Europea

Resumen

Este artículo presenta un análisis sistemático y comparado de la jurisprudencia del Tribunal de Justicia de la Unión Europea relativa a las cláusulas abusivas en el crédito hipotecario residencial y a su impacto en la configuración de la protección del consumidor como principio estructural del Derecho privado de la Unión. El estudio examina cómo, a partir de la interpretación evolutiva de la Directiva 93/13/CEE, el TJUE ha construido un conjunto coherente de estándares sustantivos y procesales —en particular en materia de transparencia, control judicial de oficio y efectividad de los remedios— que operan como límites materiales a la autonomía contractual.

Sobre esta base, se analiza la recepción de dichos estándares en España, Italia, Alemania, Francia y Polonia, identificando patrones de convergencia funcional junto a divergencias persistentes en el diseño procesal y las técnicas de reparación. En la misma línea, se examina la interacción entre este marco jurisprudencial y la Directiva (UE) 2021/2167 sobre administradores y compradores de créditos, poniendo de relieve las tensiones entre integración de mercado, estabilidad financiera y protección del consumidor. El artículo sostiene que este ámbito refleja un modelo de armonización sin codificación plena, en el que la gobernanza judicial desempeña un papel central.