Estudios

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Año

2009

Fecha

NOVIEMBRE-DICIEMBRE

Número

716

Páginas

2863 - 2909

Sección

ESTUDIOS

Título

EL SEGURO PRIVADO DE DEPENDENCIA COMO MECANISMO DE PREVISIÓN VOLUNTARIA DE LA DEPENDENCIA.

Autor

HERAS HERNÁNDEZ, Mª MAR

Resumen

La Disposición Adicional Segunda de la Ley 41/2007, de 7 de diciembre, de regulación del Mercado Hipotecario y de otras normas del sistema hipotecario y financiero y de regulación de las hipotecas inversas y del seguro de dependencia, introduce el contrato de seguro como fórmula privada de financiación de la dependencia, que contribuya a sostener los elevados costes que la misma genera, asentado sus bases jurídicas en meras remisiones legislativas del todo insuficientes, que exigen de una importante labor interpretativa y de adaptación de la regulación general sobre el seguro, al seguro de dependencia.
Las entidades aseguradoras se obligan para el caso de que se produzca la situación de dependencia conforme al concepto contemplado en el artículo 2.2 de la Ley 39/2006, de 14 de diciembre, de Promoción de la Autonomía Personal y Atención para las personas en situación de dependencia. Al análisis de algunas cuestiones relativas, tanto al tomador del seguro, como a la persona del asegurado, le sigue el tratamiento de las obligaciones asumidas por las partes y de modo particular: el deber de declarar todas aquellas circunstancias que sean precisas para la adecuada determinación del riesgo; el deber de comunicar el siniestro el pago de la prima y sus distintas modalidades. Por lo que se refiere a las obligaciones a cargo de las aseguradoras resulta especialmente relevante el deber de informar debidamente al tomador del seguro. Igualmente se examinan las prestaciones asumidas por las entidades aseguradoras en sus distintas variantes, ya sean éstas de meras sumas o de prestaciones in natura o de servicios, o de ambas a la vez.
En relación al desenvolvimiento temporal del contrato, se trata: el momento inicial de la ejecución de las prestaciones debidas por las aseguradoras; las consecuencias jurídicas que ocasiona el retraso culpable en el cumplimiento de las prestaciones imputable a las mismas y la resolución del contrato, tanto a instancia de las aseguradoras, como del tomador del seguro, así como su derecho a desistir unilateralmente del contrato.
La posibilidad de que esta modalidad de seguro se contrate de modo independiente o coligado a planes de pensiones, hace que en todo aquello que no se regule contractualmente, le sea de aplicación el Texto Refundido de la Ley de Regulación de Planes de Pensiones y Fondos de Pensiones, aprobado por Real Decreto Legislativo 1/2002, de 29 de noviembre. Finalmente se realiza una referencia breve al tratamiento fiscal de este tipo de seguros.

Abstract

Additional Provision Two of Act 41/2007 of 7 December regulating the mortgage market and other rules of the mortgage and financing system and regulating reverse mortgages and long-term care insurance introduces the insurance policy as a private way of financing long-term care and bearing the high costs therein involved. The legal bases of long-term care insurance are grounded in mere references to legislation, which are entirely insufficient and require a great deal of work to be done in legislative interpretation and in the adaptation of general insurance regulations to the special features of long-term care insurance.
Insurance companies have certain obligations to discharge should a long-term care situation occur as envisioned in section 2.2 of Act 39/2006 of 14 December to promote personal autonomy and care for persons in a situation of dependence. This article gives an analysis of a number of issues concerning the policyholder and the insured person, followed by a discussion of the obligations assumed by the parties, particularly: the duty to declare all circumstances necessary for the proper definition of the risk; the duty to report the claim; premium payment and the different types. One especially significant obligation incumbent on the insurance company is the duty to inform the policyholder properly. Moreover the article examines different variations of the benefits insurance companies are called upon to provide, ranging from mere sums of money to benefits in kind or in the form of services, or both at the same time.
As regards how a long-term care insurance policy behaves over time, the article discusses: the point at which insurance policies begin providing the benefits they owe; the legal consequences of negligent delay in benefit performance attributable to the insurer; policy cancellation, at the request of the insurance company or the policyholder, and the right to abandon the contract unilaterally.
Because this mode of insurance may be taken independently or as part of a pension plan, the terms governing all matters not regulated by the policy are the terms of the Revised Act Regulating Pension Plans and Pension Funds, approved by Royal Legislative Decree 1/2002 of 29 November. The article ends with a brief reference to the taxation on this type of insurance.

Palabras clave

SEGURO DE DEPENDENCIA. FINANCIACIÓN PRIVADA DE LA DEPENDENCIA.

Key words

LONG-TERM CARE INSURANCE. PRIVATE FINANCING OF LONG-TERM CARE.

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