Estudios

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Año

2017

Fecha

30-04-2017

Número

760

Páginas

1043 - 1064

Sección

ESTUDIOS JURISPRUDENCIALES: DERECHO CIVIL. CONCURSAL (2013-2021)

Título

El acuerdo extrajudicial de pagos, tras la Ley 25/2015, de 28 de julio, de mecanismo de segunda oportunidad, y el crédito hipotecario

Title

Non-judicial repayment agreements following Law 25/2015 of 28 July on the second-chance mechanism, and mortgage lending

Autor

JIMÉNEZ PARÍS, TERESA ASUNCIÓN

Resumen

En el régimen jurídico de los AEP diseñado por la Ley 14/2013, los créditos con garantía real solamente podrían incorporarse al acuerdo extrajudicial de pagos y verse afectados por el mismo si así lo decidiesen los acreedores que ostentasen su titularidad, mediante comunicación expresa al mediador concursal. Se trataba, pues, de un régimen de sometimiento voluntario. Frente a ello, la Ley 25/2015, de 28 de julio, de segunda oportunidad (procedente del Real Decreto-ley 1/2015, de 27 de febrero) introduce como elementos principales del nuevo régimen jurídico de los AEP la ampliación de su ámbito de aplicación a las personas naturales no empresarios, regulando un procedimiento simplificado para estas y la posibilidad de extender los efectos del acuerdo a los acreedores garantizados disidentes, mediante «arrastre» de los mismos. En el ámbito del AEP puede imponerse una dación en pago (por el 100% del valor actualizado del bien hipotecado) al acreedor con garantía real, aunque disienta del mismo. Si con la dación en pago no queda completamente satisfecho el crédito privilegiado (la cuantía del cual es determinada con arreglo al art. 94.5 Lc), deberá quedar el remanente insatisfecho dentro del AEP con la calificación que le corresponda y sujeto a las quitas o esperas que se hubiesen acordado. Si bien podría argumentarse que la dación en pago procediese por el 100% del valor de tasación inicial del bien.

Abstract

Under the legal framework governing Non-judicial Repayment Agreements (NJR agreements) designed by Law 14/2013, loans secured by a collateral could only be included under the non-judicial repayment agreement and affected by it where this was so decided by the creditors of the loan, notifying this expressly to the insolvency receiver. As such, it was a voluntary framework. In contrast, Law 25/2015 of 28 July on the second-chance mechanism (deriving from Royal Decree-Law 1/2015 of 27 February) introduces, as the main elements of the new legal framework governing NJR agreements, the extension of its scope of application to natural persons who are not business proprietors, establishing a simplified procedure for such people and the possibility of extending the effects of the agreement to dissenting secured creditors, who would be ‘dragged into' it. Within the context of an NJR agreement, a creditor with a guaranty of this kind may be compeüed to accept an assignment of collateral in settlement of its claim (for 100% of the updated value of the mortgaged asset). Where such an assignment of collateral is insufficient to completely discharge the preferred credit right (the value of which is determined in accordance with artículo 94.5 of the Insolvency Act), the balance shall remain undischarged within the NJR agreement in accordance with the pertinent classification and subject to any write-offs or deferrals that may be agreed. Although it could be argued that the assignment of collateral in settlement of the debt should be for 100% of the initial appraised value of the asset.

Palabras clave

Acuerdo extrajudicial de pagos. Garantía real. Dación en pago.

Key words

Non-judicial repayment agreement. Collateral. Guaranty. Nonrecourse debt.

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